4대 시중은행이 새 통장을 잇달아 출시하며 연금 수령 고객 유치 경쟁에 불을 붙였다. 꾸준히 자금이 유입되는 연금은 대표적인 저원가성 예금으로, 시니어층을 잡는 은행이 예대마진과 리텐션에서 우위를 점할 가능성이 크다. 이번 글은 ‘4대 시중은행 새 통장 출시, 연금 저원가성예금 시니어고객 쟁탈전’을 한눈에 정리해 상품 트렌드와 전략 포인트를 균형 있게 짚는다.
연금 유입을 선점하는 전략의 핵심
금융권의 자금 조달 구도는 언제나 예민하게 변한다. 그중에서도 연금은 매월 정기적으로 유입되는 특성상 예측 가능성이 탁월하고, 해지 변동성이 상대적으로 낮아 자금 운용의 안정판 역할을 수행한다. 4대 시중은행이 새 통장을 연달아 선보이는 배경에는 바로 이 ‘지속 유입’이라는 구조적 매력이 자리한다. 가입 문턱을 낮추고, 조건을 단순화하며, 수수료를 폭넓게 면제하는 구성은 이미 표준처럼 안착했다. 더 나아가 연금 수령 계좌로 급여·생활요금 자동이체, 카드 결제, 공과금 납부 등 일상 금융을 끌어들이는 교차 이용 설계를 전면에 배치해, 예치 잔액뿐 아니라 거래 빈도 자체를 끌어올리는 데 초점을 맞춘다.실무적으로는 첫째, 수령 주기와 입금 시점을 고려한 알림·예약이체·자동 재분배 기능이 적극 도입된다. 연금 입금일에 맞춰 목표금액을 파킹·쪼개기하는 규칙을 미리 설정하게 해 현금흐름을 유연하게 관리하도록 돕는 것이다. 둘째, 복잡한 우대요건을 최소화한다. 과도한 실적 조건은 초기 호기심을 상쇄하기 때문에, 기본 수수료 면제와 핵심 혜택을 직관적으로 전달하는 방식이 성과로 연결된다. 셋째, 유입-체류-확장의 여정을 정교하게 설계한다. 초기 유입은 간편가입과 비대면 전환으로, 체류는 편의·보안·알림으로, 확장은 적립식·보험·투자 연계로 이어지도록 단계적 경험 지도를 구축한다.
마케팅 면에서도 변화가 빠르다. 지점 중심의 대면 캠페인에 더해, 시니어 친화형 앱 화면, 큰 글씨·고대비 모드, 간단한 모션 튜토리얼 등 디지털 가독성 개선이 총력으로 추진된다. 보이스피싱 차단과 위임·대리인 절차 간소화, 생체 인증 확대 등의 안전 장치도 설득력 있는 차별화 요소다. 이처럼 유입의 예측 가능성과 관계의 견고함을 동시 추구하는 전략은 단기 수신 경쟁을 넘어 장기 고객 생애가치를 극대화하려는 노림수로 해석된다.
저원가성예금 확보를 위한 상품·채널 혁신
저원가성예금은 금리 비용이 낮고 잔존 기간이 길어 은행의 순이자마진과 유동성 지표에 직접적 기여를 한다. 그래서 상품 설계는 금리보다는 편의와 면제 혜택, 그리고 일상 거래 흡수에 초점을 맞춘다. 첫째, 수수료 정책의 체계화다. 타행 이체·ATM 인출·각종 납부 수수료를 광범위하게 면제해 고정 비용을 체감적으로 낮춘다. 특히 월간 면제 한도를 연금 입금 실적과 연동하거나, 일정 금액 이상 유입 시 추가 면제를 제공하는 방식이 대표적이다. 둘째, 데이터 기반 개인화다. 고객의 연금 입금 패턴과 지출 카테고리를 분석해 알림·혜택 노출·자동이체 추천을 맞춤 제공한다. 예를 들어 입금 직후 카드 결제 예정액·공과금 납부일·적금 불입일을 한눈에 보여주고, 부족분이 예상되면 사전 경고·대체 이체 경로를 제시하는 식의 세심한 큐레이션이 자리 잡고 있다.셋째, 채널의 이음새를 매끄럽게 만든다. 비대면으로 계좌 개설·변경·이관이 가능해야 하며, 동시에 지점에서 상담·위임·증빙 처리가 신속히 이뤄지도록 서류 간소화와 공동 업무 프로세스를 정비한다. 넷째, 결제·이체·납부의 ‘앵커링’을 강화한다. 연금이 들어오는 계좌를 모든 생활 금융의 결제 허브로 설계하면 자금이 머무는 평균 기간이 길어지고, 자연스럽게 잔액 안정성이 높아진다. 다섯째, 리스크 관리와 보안 UX를 일상화한다. 고액 이체 보류·의심 거래 모니터링·전담 상담 연결을 버튼 한두 번으로 끝내도록 단순화하고, 알림 범위를 촘촘히 구성해 심리적 신뢰를 주는 것이 핵심이다.
이러한 혁신은 단지 비용 절감이 목적이 아니다. 저원가성예금의 기반 위에서 카드·보험·외환·자산관리 등 유기적인 제품 생태계를 확장할 수 있어, 고객당 수익성을 부드럽게 끌어올린다. 동시에 유동성 커버리지·안정적 조달 구조 관점에서도 장점이 커, 변동성 구간에서 은행의 회복 탄력성을 높이는 실질적 버팀목으로 작동한다.
시니어고객 경험을 재설계하는 서비스 경쟁
시니어고객을 위한 경험 설계는 단순한 혜택 나열을 넘어, 접근성·안전성·이해가능성의 세 축을 정교하게 다듬는 일이다. 먼저 접근성이다. 큰 글씨 모드, 고대비 색상, 명확한 아이콘과 단계 축소는 물론, 음성 안내·확대·지문·얼굴 인증 등 다양한 보조 기능을 촘촘히 지원해야 한다. 다음으로 안전성이다. 사칭·링크 유도형 사기 대응을 위해 이체 전 차단 팝업, 위험 번호 자동 식별, 가족 알림, 특정 한도 상향 시 지연 승인 등 다중 방어막을 제공하면 신뢰가 기하급수적으로 높아진다. 이해가능성 측면에서는 약관·면제 조건·우대 요건을 쉬운 문장과 구체 예시로 안내하고, 가입 전·후 체크리스트를 제공해 스스로 점검하게 돕는 것이 효과적이다.현장에서의 배려도 중요하다. 지점 예약제와 전담 창구, 대기 안내 문자, 증빙 서류 사전 업로드, 화상 상담 연계 등 오프라인-모바일 하이브리드 동선이 유려해야 불편이 줄어든다. 더불어 연금 입금일 알림, 잔액·지출 예측, 납부 마감 경고, 고정비 자동이체 추천 같은 ‘생활형 코치’ 기능은 체감 효용을 즉각적으로 높인다. 나아가 금융교육 콘텐츠, 디지털 사용법 클래스, 사기 예방 세미나 등 사회적 가치 프로그램을 묶어 제공하면 관계의 신뢰와 충성도를 장기적으로 강화할 수 있다.
궁극적으로 시니어 친화 전략은 ‘쉽고, 안전하며, 따뜻한’ 경험을 얼마나 일관되게 제공하느냐에 달려 있다. 상담원의 공감 화법, 앱 내 가이드의 친절한 문장, 에러 발생 시의 재시도 경로, 가족과 함께 쓰는 권한 설정까지, 디테일이 곧 경쟁력이다. 이러한 정성 어린 설계가 신규 유입과 이탈 방지라는 두 마리 토끼를 동시에 잡고, 결과적으로 은행의 지속 가능한 고객 생애 가치로 환류된다. 결론 4대 시중은행이 새 통장을 앞다퉈 내놓는 배경에는 연금의 꾸준한 유입성과 저원가성예금의 전략적 가치가 맞물린 구조적 요인이 있다. 은행들은 수수료 면제와 간편한 조건, 생활 금융 앵커링, 보안 UX 강화, 시니어 친화형 경험까지 다층적인 경쟁을 본격화하고 있다. 핵심은 간단하고 투명한 혜택, 촘촘한 안전 장치, 그리고 오프라인·디지털을 잇는 부드러운 고객 여정이다. 다음 단계로는 다음을 권한다. - 내 연금 입금일·입금액·고정 지출을 기준으로 혜택 실효성(면제 범위·알림·자동이체 기능)을 비교한다. - 비대면 가입·이관 절차, 보안·가족 알림, 상담 접근성 등 사용 경험 요소를 실제로 테스트한다. - 약관의 우대 조건·면제 한도·수수료 변동 가능성을 체크리스트로 정리하고, 장기 이용 시 총비용을 가늠한다. 이처럼 차분하고 꼼꼼한 비교·점검을 거치면, 나에게 맞는 연금 수령 통장을 현명하게 선택하고, 안정적 자금 관리와 생활 금융 편의를 동시에 누릴 수 있을 것이다.
